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探讨行业热点话题 构建以“三纵四横”为主线的

作者: 时间:2020-06-11 来源:
摘要:一卡通系统中逻辑加密卡升级为CPU卡在资金、技术及管理方面的问题?如何拓展公交IC卡在智能小区、门禁、小额消费、停车场等领域的增值服务,实现真正的城市一卡通?城市一卡通...

一卡通系统中逻辑加密卡升级为CPU卡在资金、技术及管理方面的问题?如何拓展公交IC卡在智能小区、门禁、小额消费、停车场等领域的增值服务,实现真正的城市一卡通?“城市一卡通密钥管理系统”如何增加国密算法提升安全保障?以及针对中国人民银行发布的《非金融机构支付服务管理办法》,通卡公司如何适应新规定的要求并且在新形势下寻求更好的发展?

7月6日,围绕行业目前最为关注的这些热点话题,住建部IC卡中心组织全国部分城市通卡/公交公司在上海召开“城市一卡通应用发展高峰论坛”,来自全国三十多个城市的八十多位代表参加会议。会上,住建部IC卡中心根据当前行业发展需求在政策措施、改造方案、技术应用等方面提出指导意见和建议。上海公共交通卡股份有限公司、重庆城市通卡有限责任公司、宁夏邮虹城市一卡通科技有限公司的有关领导作为城市用户代表,也分别结合自身运营经验进行细致分析并提出相应解决办法,供各兄弟单位参考和借鉴。

住建部IC卡中心王辉总工与周欣高级工程师主要对“城市一卡通密钥管理系统”、互联互通CPU卡增值业务、“数字证书应用认证系统”以及住房和城乡建设领域IC卡技术总体构架做具体阐述。技术构架以“三纵四横”为主线,通过IC卡数据处理、电子标签应用、智能建筑及数字社区应用三大平台,积极建立标准体系、技术体系,健全安全机制并推广增值服务。此外,上海公共交通卡股份有限公司董守勤总经理也将上海市城市一卡通开展手机支付业务的案例向与会代表进行了详细介绍。

热点一:《非金融机构支付服务管理办法》行业解读

话题:《非金融机构支付服务管理办法》(以下简称《办法》)对拟在全国及省(自治区、直辖市)范围内从事支付业务的非金融机构注册资本最低限额作出要求,并且支付机构的实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例,不得低于10%。

王总:早在2007年住建部IC卡中心就曾组织部分通卡公司/公交公司相关负责人对《办法》的意见征求稿进行讨论,并通过住房和城乡建设部向央行反映行业建议。近期正式颁布的《办法》与初稿还是有一定区别。《办法》对非金融机构支付准入机制设立了门槛,同时对整个非金融机构支付体系进行约束。据中国银联有关人士透露,央行出台《办法》重点是对通过网络进行第三方支付业务的规范,有效保护消费者利益,防止网上支付过程中的违规、洗钱等行为。《办法》对在全国及省(自治区、直辖市)范围内从事支付业务机构的最低注册资本做明确限制,然而对于地级市并未做相应规定,这一点还有待于跟央行进一步沟通。应该说,《办法》颁布实行对规范我们行业发展、抵御运营单位资金风险是起到积极作用的,我们鼓励条件具备的单位积极申请《支付业务许可证》。

董总:按照上海的情况,注册资本不得低于预付金10%的要求显然达不到。这么高的标准,恐怕全国的通卡公司很少有能达标,只有银行才有这个实力。目前的《办法》还没有考虑到城市一卡通的行业特点,需要将我们行业的实际情况进一步向央行反映。这个《办法》只是纲领性质的,还需等待实施细则的出台。城市一卡通属于社会公益事业,希望在《办法》的实施细则中或可将从事社会公益事业的非金融支付机构作为特例适当放宽要求。目前我们在与中国人民银行上海总部进行沟通,积极申请《支付业务许可证》。《办法》的出台从大方向上对整个行业的发展还是有益的,一方面从安全上加强资金监管力度,另一方面也利于行业的规范发展。

编者点评:《办法》规定“申请人拟在全国范围内从事支付业务的,其注册资本最低限额为1亿元人民币;拟在省(自治区、直辖市)范围内从事支付业务的,其注册资本最低限额为3千万元人民币。注册资本最低限额为实缴货币资本。”在行业发展趋于成熟的时期,提高行业准入门槛,淘汰一批不具备相关资质的中小型发卡机构,同时鼓励和引导一些资本实力雄厚的非金融机构从事全国范围的支付业务将有助于对整个非金融支付体系的规范和管理,同时也保障了沉淀资金的安全,维护消费者的切身利益。虽然目前《办法》并未对地市级范围内从事支付业务的非金融机构注册资本做明确要求,然而对于一些注册资本达不到要求的地市级通卡公司,如果想做省内或区域互联互通,还是会涉及注册资本三千万的门槛。因此,可以考虑通过增资或合并等方式增加注册资本以满足《办法》要求,例如同省通卡公司共同出资成立基于全省支付业务的新的通卡公司,山东一卡通的模式是很好的例子。支付业务的范围跨度越大、领域越广,势必会产生更大量的客户预付金,由此对支付机构的实缴货币注册资本的要求也就越高。对于全国范围的支付业务,随着《办法》的出台可能会催生出一些具有国资背景的银行体系的超大型发卡机构。

话题:拓展小额消费领域是带动发卡量增长的一个有效途径,这其中集团客户的福利卡、礼品卡是一项主要的利润来源。《办法》的出台对团购客户开具发票造成影响,这可能会造成一部分的客户流失。

苏总表示,银川的一卡通起步较晚,而且受人口规模限制发卡量并不大,截止到2010年上半年,总发卡量不超过6万张。虽然发卡量不大,但是在商场等小额消费领域拓展很宽,集团客户的福利卡、礼品卡是一项主要的利润来源,发票问题一直是很大的困扰。对此,重庆通卡的陈总也表示了同样的困惑。

编者点评:《办法》规定“支付机构接受客户备付金时,只能按收取的支付服务费向客户开具发票,不得按接受的客户备付金金额开具发票。”目前,各类预付费卡发卡机构的最大客户便是企事业单位。全国部分城市的一卡通已经开通了商场、影院、药店、洗车等小额支付功能,既能乘坐公交、地铁,又能满足日常消费需要。因此很多集团客户会批量购买一卡通将其作为员工福利,并且可以开具办公用品等所需发票计入公司成本进而巧妙避税。 一般来说,通卡公司给集团客户开具的发票是代替商户提前开的,因而消费者使用一卡通在商户消费时是不开发票的,特约商户会按照一卡通实际消费金额再开发票给通卡公司。但是按照《办法》,通卡公司只能按收取的服务费金额向客户开具发票,这仅为购买(充值)金额的几个百分点,剩余金额将不能提供发票。集团客户购卡没有发票则无法财务入账,这部分业务肯定会受到影响,通卡公司利润的流失不言而喻。相对来说,发票问题对于个人消费者的影响可能会稍小一些。采取与特约商户联营的形式,或许可以帮助解决发票的问题。除此以外,《办法》对于备付金存款利息的归属问题未作明确规定。希望在后续的《办法》实施细则中,能够考虑到城市一卡通的实际特点,对于这些问题给予合理解决。

热点二:“城市一卡通密钥管理系统”通过增加国密算法提供安全保障

话题:“城市一卡通密钥管理系统”与“建设事业IC卡密钥管理系统”的兼容性、升级使用“城市一卡通密钥管理系统”的必要性和费用问题。

王总:按照国家对信息安全的管理要求,近几年住建部IC卡中心与国家密码管理局一直进行国密算法在城市一卡通领域应用的技术研究、方案论证工作。今年年初,加装国密算法的“城市一卡通密钥管理系统”通过国家密码管理局的专家评审,今后将为行业应用提供有效的安全保障。从国家的方针政策来看,各部委对安全问题越来越重视,在我们的行业,安全保障不可能一蹴而就,做好充足的技术储备十分必要。目前,住建部IC卡中心正在指导部分城市逐渐由旧的密钥系统(“建设事业IC卡密钥管理系统”)向加装国密算法的新的密钥系统(“城市一卡通密钥管理系统”)升级。对于新旧系统的兼容问题,我们倡导采用双算法,对于目前所采用的3DES算法继续保留,同时引入国密算法,在两种算法并行一段过渡时期后,通过换卡的方式使国密算法逐步替代3DES算法。这种替代形式有些类似于CPU卡替代M1卡的过程。对于城市关心的升级使用“城市一卡通密钥管理系统”软件的费用问题,住建部IC卡中心承诺不收取城市任何费用。

董总:上海公共交通一卡通应用“建设事业IC卡密钥管理系统”已经十年了,运营中未出现任何安全问题,证明“建设事业IC卡密钥管理系统”是安全可靠的。然而随着科学技术的不断发展进步,通过加装国密算法在此方面进行完善也很有必要,我们也在按照住房和城乡建设部的要求积极准备系统升级工作。

编者点评:为贯彻落实国务院颁布的《商用密码管理条例》,加强密码应用安全管理工作,住建部IC卡中心在兼容 “建设事业IC卡密钥管理系统”的基础上设计支持国产密码算法的“城市一卡通密钥管理系统”。“城市一卡通密钥管理系统”的实施将为实现住房和城乡建设领域IC卡的一卡多用和全国互联互通提供坚实的安全基础,保障行业IC卡应用的健康有序发展。“城市一卡通密钥管理系统”的实施步骤将分为两个部分。一是原有密钥系统升级,“城市一卡通密钥管理系统”通过国家密码管理局的认可后,根据住建部IC卡中心有关文件要求,完成原有密钥管理系统的升级换代工作。目前,“建设事业IC卡密钥管理系统”已在全国100多个城市使用,预计这部分城市将在若干年内全部升级为“城市一卡通密钥管理系统”。二是新建IC卡应用系统将一步到位使用“城市一卡通密钥管理系统”。

热点三:在线支付为城市一卡通带来的增值服务

话题:在线支付应用为城市一卡通提供增值服务,既有效解决了充值难的问题,又实现了一卡通的应用拓展。在线支付应用



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